Nous sélectionnons ces produits indépendamment: si vous achetez à partir de l'un de nos liens, nous pouvons gagner une commission.
Bien que l'achat d'une maison soit l'une des choses les plus excitantes et les plus gratifiantes que vous ferez dans votre vie, elle peut aussi être sans aucun doute l'une des plus stressantes. Cela est dû en grande partie au processus d'approbation hypothécaire qui, au mieux, est délicat et, au pire, carrément déroutant.
Quand j'ai acheté ma première maison, j'avais l'impression d'avoir suffisamment fait mes recherches. Ma confiance n’a jamais vacillé en parcourant les listes de Zillow, signalant les maisons avec la même joie que j’ai réservée quand j’étais enfant pour marquer tous mes incontournables dans le catalogue de vacances Toys ‘R Us.
Mais le moment est venu d'obtenir l'approbation de l'hypothèque dont j'aurais besoin pour acheter ma maison soigneusement cueillie sur les listes, et les choses sont devenues velues. Il y a une fin heureuse, car j'ai finalement été approuvée. Cependant, je peux vous dire par expérience personnelle que c'est probablement beaucoup plus facile et implique beaucoup moins se ronger les ongles si vous savez entrer dans le processus des choses qui peuvent bloquer (ou tuer) votre hypothèque approbation.
Je ne l'ai pas fait, d'où le mal de tête. Donc, dans un esprit de partage, c'est bienveillant, j'ai abattu quelques conseils et choisi les esprits des professionnels de l'industrie sur ce qu'il ne faut pas faire en essayant d'obtenir un prêt hypothécaire.
Il est facile de penser que tant que vous effectuez vos paiements par carte de crédit à temps, ils ne vous affecteront pas négativement pendant le processus d'achat d'une maison. Ce n'est pas le cas, cependant, prévient Randall Yates, fondateur et PDG de Le réseau des prêteurs.
"Lorsque vous passez par le processus d'approbation hypothécaire, vous souhaiterez que votre pointage de crédit soit aussi élevé que possible. Vous devez rembourser les soldes de vos cartes de crédit. Le montant du crédit disponible que vous utilisez est appelé utilisation du crédit et représente jusqu'à 30% de votre score FICO global. Des soldes de carte de crédit élevés auront un impact significatif sur vos scores. Essayez de faire [le solde de chaque carte] sous 15% de la limite pour maximiser votre score avant de postuler », explique Yates.
Que vous perdiez votre emploi, que vous alliez en congé de maternité ou même que vous soyez transférée dans un nouveau département et nouveau titre de fantaisie, changer votre statut d'emploi peut jeter une grosse clé dans votre approbation hypothécaire ambitions. Bien qu'il existe certainement des souscripteurs manuels (alias humains), la technologie a fait des outils automatisés de prêt hypothécaire une réalité. Malheureusement, ces systèmes numériques signalent souvent tout changement d'emploi récent comme une indication d'un prêteur à haut risque.
Vous vous demandez pourquoi? Eh bien, cela a à voir avec le fait qu'il est beaucoup plus difficile pour un prêteur de miser sur votre stabilité financière lorsque vous avez des antécédents professionnels ou que vous changez de carrière d'une autre manière.
Vous effectuez à peu près le plus gros achat que vous puissiez faire, ce qui devrait être une raison suffisante pour ne pas surcharger votre budget. Hélas, nous, les humains, ne prenons pas toujours des décisions rationnelles, et parfois nous voulons simplement ce que nous voulons. Si vous souhaitez obtenir une approbation hypothécaire, vous devrez en vouloir moins… du moins pendant un petit moment.
«Lors de la demande de prêt, le ratio dette / revenu est important. Si vous êtes à peine admissible, un achat peut faire la différence entre être approuvé ou non. Trop souvent, les acheteurs de maison se créent par inadvertance des problèmes financiers pendant le processus de prêt immobilier », explique Tom Rhodes, PDG de Hypothèque Sente.
Il dit que l'un des plus gros faux pas est de faire de gros achats à crédit après avoir demandé votre prêt. "Un achat innocent comme l'achat préventif de nouveaux meubles pour votre future maison peut produire un cascade de conséquences imprévues qui pourraient affecter la date de clôture et les autres conditions du prêt ", a-t-il dit. «Cela peut même vous empêcher de vous qualifier pour le prêt. Meilleur conseil? Achetez tout ce que vous voulez, mais n'achetez pas avant la fin du prêt. "
J'ai appris cela à la dure lors de l'achat de notre maison. Lorsque notre agent immobilier nous a informés que la fermeture allait coûter plusieurs milliers de plus que ce que nous avions prévu, nos dos étaient contre le mur. Ma mère a proposé de nous prêter de l'argent, ce que nous avons accepté avec reconnaissance.
Il y avait juste un petit problème: nous n'avions pas donné la tête à notre prêteur. Non seulement cela a retardé tout le processus pour être réglé, mais nous avons dû obtenir une lettre de ma mère expliquant pourquoi elle nous avait prêté l'argent - et ensuite elle a dû envoyer ses relevés bancaires. En fin de compte, le prêt déjà généreux qu'elle nous a accordé s'est avéré être un énorme problème pour elle et un problème qui devait être résolu pour nous.
Lorsque vous vous concentrez sur l'accession à la propriété, vous suivez généralement un chemin qui mène à votre crédit à plusieurs reprises. Pour commencer, vous voudrez connaître votre pointage de crédit. Si vous remarquez des problèmes sur lesquels vous devez travailler, vous souhaiterez à nouveau tirer le score une fois que vous aurez apporté des améliorations pour voir si votre score reflète ces améliorations. Et, naturellement, une enquête de crédit sera effectuée lorsque vous serez pré-qualifié et, par la suite, pré-approuvé par votre prêteur.
Comme il est toujours judicieux de rencontrer plusieurs prêteurs et de comparer les taux d'intérêt, vous envisagez de tirer plusieurs avantages. Le problème? Ces demandes de renseignements sur votre dossier de crédit ne sont pas significatives, mais suffisantes pour inciter les prêteurs à prendre note s'il y en a trop.
Pour éviter de lever ce drapeau rouge particulier, Trulia suggéré: «Boutique prêteurs dans un certain laps de temps. Selon FICO, le délai devrait être de 14 jours à 45 jours. Pendant ce laps de temps, toutes les demandes de renseignements comptent comme une seule demande, vous aidant ainsi à éviter une baisse considérable de votre pointage de crédit. »