Maximiser les cartes de crédit, prendre du retard sur les factures, entrer dans la forclusion - ce sont tous des méchants connus qui vont tuer votre pointage de crédit. Mais saviez-vous que l'achat d'une maison entraînera probablement une baisse de votre cote de crédit? C'est vrai; après avoir démontré la plus grande responsabilité financière en créant un solide pointage de crédit et économiser pour un acompte, contracter une hypothèque réduira votre score.
En moyenne, les cotes de crédit baissent de 15 points après l'achat d'une maison, mais elles peuvent chuter de 40 points, selon un nouvelle analyse du marché des prêts en ligne LendingTree. L'analyse a porté sur plus de 5 000 consommateurs qui ont souscrit un prêt hypothécaire, examinant comment cela a affecté leurs cotes de crédit au cours des mois suivants.
Quelques résultats clés de l'étude? Les scores chutent pendant 160 jours (un peu plus de cinq mois) avant d'atteindre leur creux. Ensuite, il faut encore 161 jours pour que les scores fassent leur ascension et rebondissent complètement, selon LendingTree. Ainsi, la baisse de la cote de crédit après l'achat d'une maison peut vous affecter pendant environ 11 mois au total. C'est en partie parce que les prêts hypothécaires n'apparaissent pas immédiatement sur les rapports de crédit après la fermeture de votre maison. Il y a également un délai de 60 jours avant que votre prêteur ne commence à signaler vos paiements à temps.
«Vous avez une nouvelle dette qui n'a pas d'historique de paiement et montre que la ligne de crédit du prêt est au maximum», explique un expert du secteur financier William Bradley, qui a travaillé pour un bureau de crédit et comme banquier.
Mais ne laissons pas les bonnes nouvelles se perdre dans le mélange. Une fois que vous avez établi un historique des paiements à temps, une hypothèque aidera votre score, souligne Bradley. Et pas seulement parce que ce sera un compte en règle, mais aussi parce qu'un mix de crédit compte pour 10% de votre score FICO.
Une autre raison pour laquelle votre pointage de crédit baisse juste après l'achat d'une maison? Une fois votre prêt hypothécaire ajouté à votre profil de crédit, il abaisse l'âge moyen de vos comptes ouverts. Un âge de crédit qui représente 15% de votre pointage de crédit, explique Randall Yates, fondateur et PDG de Le réseau des prêteurs, un marché hypothécaire en ligne.
En plus de ces éléments, le fait de magasiner pour une maison peut entraîner une baisse mineure de votre pointage de crédit. FICO prend en compte le nombre de demandes de renseignements sur votre rapport de crédit dans votre score, explique un expert en crédit à la consommation Michelle Black. Des enquêtes approfondies au cours des 12 derniers mois peuvent entraîner une légère baisse de la cote de crédit, explique-t-elle. Pour la plupart des gens, une enquête de crédit supplémentaire réduira de moins de cinq points leurs scores FICO, selon FICO, le modèle de notation de crédit largement utilisé.
«La baisse de votre cote de crédit n'est que temporaire», explique Yates. «Une maison est le plus gros achat que vous puissiez faire et obtenir un taux d'intérêt avantageux sur une hypothèque peut vous faire économiser des milliers d'intérêts. Attendez quelques mois que votre crédit soit récupéré avant de demander un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit. »
De plus, la baisse de votre pointage de crédit pourrait être plus perçue que la réalité si vous êtes de ceux qui surveillent votre crédit en ligne avec un service de crédit gratuit, explique banquier hypothécaire David Krichmar. Par exemple, vous pourriez voir votre score de 780 sur un site Web gratuit, ce qui a tendance à gonfler les scores, mais le score obtenu par votre prêteur est en réalité de 740.
"Cela ne signifie pas que le score a chuté de 40 points", explique Krichmar. «Il s'agit de deux modèles de notation différents et ils différeront toujours.»
Enfin, un bon conseil si vous voulez que votre score rebondisse rapidement: ne demandez pas de nouveau crédit tout de suite et garder tous les soldes de cartes de crédit sous 30 pour cent de la limite de crédit élevée, Kirchmar suggère.