Les Roth IRA sont des comptes de retraite où toutes les cotisations entrent dans votre compte après impôt. Vous pouvez retirer toutes vos contributions sans pénalité à tout moment. Les revenus de placement fonctionnent un peu différemment. Si vous retirez les gains d'un Roth IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous paieriez normalement une pénalité de 10%. Cependant, pour certaines exceptions, comme l'achat d'une maison, vous pouvez retirer votre salaire sans pénalité.
L'IRS a une définition assez vague pour les acheteurs d'une première maison. Si vous n'avez pas acheté de résidence principale au cours des deux dernières années, vous vous qualifiez en tant que premier acheteur de maison à l'IRS. Pour les personnes mariées, votre conjoint doit également être considéré comme un premier acheteur. De plus, vous pouvez utiliser l'argent pour aider un conjoint, un enfant, un petit-enfant, un parent ou un autre parent à acheter une maison.
Les conseillers financiers ne recommandent généralement pas d'épuiser l'épargne-retraite pour l'achat d'une maison. L'utilisation d'un Roth IRA peut être une bonne approche si vous avez un autre compte de retraite, comme un 401 (k) auprès de votre employeur. Selon la date à laquelle vous souhaitez publier ce «nouveau propriétaire», Insta importera pour votre stratégie d'investissement. Serina Shyu, CFP chez Jon Baker Financial Group, suggère que si vous envisagez d'acheter dans deux ans ou moins, il est préférable de garder votre acompte en espèces. Pour une perspective à plus long terme, parlez à un conseiller financier d'une stratégie d'investissement adaptée au risque qui correspond à votre calendrier.
Si votre Roth IRA est votre compte de retraite principal ou unique, vous ne devriez probablement pas retirer d'argent pour un acompte de logement. Une bonne règle d'or consiste à traiter les principaux fonds de retraite comme de l'argent que vous ne possédez pas. De cette façon, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
L'IRS limite les contributions annuelles de Roth IRA à 5 500 $ par an (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Si vous gagnez plus de 135 000 $ par an en tant que personne seule ou 199 000 $ en couple, le montant d'argent que vous pouvez déposer sur votre compte Roth IRA diminue. Si vous avez un revenu élevé, vous feriez mieux d’économiser pour votre mise de fonds dans un compte d’épargne à haut rendement.
Shyu recommande de retirer les fonds de logement d'un Roth IRA par rapport à un IRA traditionnel si possible. Elle a dit à propos d'un IRA traditionnel: «Non seulement vous devez payer des impôts sur l'argent que vous retirez, mais vous devrez payer des impôts supplémentaires sur le revenu parce que le retrait est considéré comme un revenu supérieur au salaire sur votre impôt revenir."
Parce que les contributions Roth sont déjà imposées, vous pouvez retirer de l'argent sans vous soucier des taxes supplémentaires.
Shyu, qui s'est en fait retirée de son propre Roth IRA lorsqu'elle a acheté une maison, a déclaré que les taxes avaient influencé sa décision de se retirer de son Roth pour un acompte. «Je savais que le retrait se ferait en franchise d'impôt. Avec un IRA traditionnel, j'aurais dû payer des impôts supplémentaires. »
Si vous prévoyez d'utiliser les fonds du compte Roth pour acquérir une maison, l'IRS attendra des documents sur la déclaration de revenus de cette année. Shyu recommande de conserver tous les relevés de courtage et bancaires qui montrent tout mouvement de l'argent Roth IRA. Elle a dit pour son propre paiement: «J'ai même conservé la confirmation de transaction qui a généré les 10 000 $ nécessaires. Selon l'endroit où vous en êtes avec les taxes, vous n'aurez peut-être pas besoin de fournir une preuve à l'IRS, mais il est toujours préférable de l'avoir sous la main au cas où. »
Il n'y a pas une seule façon de faire des économies pour une maison. Mais les avantages fiscaux et les opportunités de revenus de placement valent au moins un retrait Roth IRA. Rencontrez un conseiller financier si vous pensez que cela pourrait vous convenir.
