Devriez-vous opter pour une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque à taux variable (et avons-nous toujours peur de ces ARM, après la récession)? De combien d'acompte avez-vous besoin pour acheter une maison? Comment pouvez-vous réduire les intérêts que vous payez sur une maison?
Nous sommes heureux que vous soyez ici. Bienvenue dans cette édition spéciale de ce que nous aimons appeler la «thérapie hypothécaire». Voici quelques-uns de nos conseils hypothécaires les plus populaires approuvés par des experts qui faciliteront l'ensemble du processus d'achat d'une maison.
Un Cote de crédit «exceptionnelle» de 740 ou plus, vous obtiendrez probablement le meilleur taux sur une hypothèque. Mais vous pouvez toujours vous qualifier pour une hypothèque avec un score beaucoup plus bas. En fait, si vous pouvez mettre 10 pour cent dans un acompte, vous pourriez être admissible à un prêt FHA avec un score aussi bas que 500. Cela pourrait être un exemple de «ne pas laisser le parfait être l'ennemi du bien».
Si vous aimez la stabilité et l'idée de savoir exactement quel sera votre prêt hypothécaire pendant 30 ans, un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être le meilleur choix pour vous. Plus de 9 acheteurs de maison sur 10 optent pour des hypothèques à taux fixe. Mais, il peut y avoir certains scénarios lorsqu'un hypothèque à taux variable est plus logique, comme si vous êtes certain de vendre au cours de la période de lancement alors que les taux sont encore bas.
Vous pouvez dire combien de temps le taux sera fixé dans le titre du prêt, c'est-à-dire si vous avez un BRAS 5/1, cela signifie le taux de lancement inférieur du prêt sera bon pendant cinq ans et pourra ensuite être ajusté sur une base annuelle. base. Et sachez ceci: il y a plus garanties en place pour les emprunteurs qu'avant le krach immobilier.
Il peut être tentant d'entrer dans votre banque de longue date et de demander un prêt hypothécaire. Mais c'est une meilleure idée de chercher des prêts et de comparer les taux. Acheter une maison sera probablement le plus gros achat que vous ferez jamais, après tout!
Considérant plusieurs prêteurs est une chose que les acheteurs d'une première maison font mieux que les acheteurs réguliers, selon une étude de Arbre de prêt. Cinquante-deux pour cent des premiers acheteurs considèrent plus d'un prêteur, contre 48 pour cent des acheteurs réguliers. Mais, seulement un acheteur d'une première maison sur quatre connaissait les différents types de prêts hypothécaires à sa disposition.
Vous trouverez toutes sortes de calculateurs hypothécaires sur Internet. Certains sont des os nus et vous donneront simplement des informations sur les principes et l'intérêt. D'autres sont beaucoup plus élaborés, en superposant des facteurs tels que les taxes foncières, les frais HOA et l'assurance hypothécaire privée.
Bien que ces calculatrices puissent vous donner une estimation approximative du coût de la propriété d'une maison, les chiffres commencent à se raffermir une fois que vous avez franchi le processus de demande et de qualification. Avant de conclure, vous recevrez une estimation de prêt qui vous indiquera exactement combien vous paierez sur votre prêt hypothécaire. Voici les experts calculateurs hypothécaires préférés.
Fraude hypothécaire est en hausse. Cela se produit lorsque vous mentez ou omettez des informations clés sur votre demande de prêt hypothécaire. La fraude à l'occupation est le type le plus courant et survient lorsqu'un demandeur fournit de fausses informations sur son projet de vivre dans un propriété et l'utiliser comme leur résidence à temps plein (plutôt que de le louer comme un Airbnb à temps plein) afin qu'ils soient admissibles à un taux inférieur hypothèque. La fraude hypothécaire pourrait vous faire tomber dans de l'eau chaude. Nous parlons d’accusations criminelles et de grosses amendes.
Pendant que votre prêt immobilier est souscrit, traitez votre crédit comme un article fragile et manipulez-le avec soin. Cela signifie que vous ne voulez rien faire d’important, comme contracter un prêt-auto ou utiliser au maximum une carte de crédit lors de grandes vacances. Le faire avant la clôture peut affecter vos cotes de crédit, ce qui pourrait modifier les conditions de votre prêt ou entraîner une chute totale de votre financement.
Cela pourrait ressembler à une évidence. Mais si vous vous glissez derrière, les enjeux sont élevés car votre maison pourrait être saisie. Bien que les directives varient selon les États, les prêteurs commencent généralement le processus de forclusion aux alentours de 120 jours.
Si vous avez suffisamment de liquidités et que cela correspond à votre budget, arrondissez à la centaine de dollars sur votre prêt hypothécaire chaque mois. Assurez-vous d'indiquer que vous souhaitez que le paiement soit versé au principal.
Parce que les hypothèques sont amorties, cela contribuera à réduire le montant d'argent sur lequel vous payez des intérêts et en utilisant cette stratégie, vous pouvez réduire des mois (voire des années!) De votre hypothèque.
Par exemple, le Programme Fannie Mae HomeReady vous permettra de mettre aussi bas que 3% et votre assurance hypothécaire peut être annulée une fois que la valeur nette de votre maison atteint 20%. D'un autre côté, l'assurance hypothécaire ne peut pas être annulée sur les prêts FHA si vous déposez moins de 10% (bien que vous puissiez refinancer par un prêt non-FHA). Vous pouvez également vérifier auprès de votre agence de financement du logement de l’Etat pour savoir si vous êtes admissible à un programme d'assistance.
La pré-qualification vous aidera à mieux comprendre quelles sont les maisons dans votre gamme de prix. De plus, beaucoup d'agents immobiliers voudront que vous ayez une lettre de pré-qualification en main avant de commencer à vous montrer des maisons. Cela signifie que vous envisagez sérieusement d'acheter une maison.
Si vous n'avez pas de prêteur, votre agent immobilier peut vous recommander. Renseignez-vous sur les prêteurs qui ont une expertise dans le travail avec des acheteurs comme vous, que vous soyez un premier acheteur ou que vous ayez servi dans l'armée et que vous soyez admissible à des prêts VA.
Il y a une grande différence entre être pré-qualifié et pré-approuvé. La pré-qualification se produit lorsque vous déclarez à un prêteur des informations sur vos revenus et votre pointage de crédit et vos économies. Toutes ces informations sont vérifiées pendant le processus de pré-approbation, c'est-à-dire lorsque les prêteurs vérifient votre revenu et votre pointage de crédit et examinent les W-2 et les relevés bancaires.
Épargner pour un acompte peut être à l'esprit. Mais n'oubliez pas de prévoir également des frais de clôture. En moyenne, ils coûtent environ 2 à 5% de votre prêtet incluez tous les types de coûts associés à l'obtention de votre prêt hypothécaire, y compris les frais d'évaluation, d'inspection de la maison et de montage de prêt. Vous pouvez intégrer ces frais de clôture à votre hypothèque, mais vous paierez des intérêts sur ces derniers.
En plus de maintenir votre crédit au sommet de votre forme et d'économiser pour un versement initial, un ratio dette / revenu raisonnable vous aidera à obtenir un prêt hypothécaire. Le nombre magique que la plupart des prêteurs recherchent tombe en dessous de 36 pour cent. La dette incluse dans ce calcul comprend vos frais de logement, plus les dettes mensuelles telles que vos paiements par carte de crédit, votre prêt automobile, vos prêts étudiants et tout prêt personnel que vous pourriez avoir.
Lorsque vous établissez un budget pour une maison, vous devez penser au-delà des coûts de l'hypothèque. Souvent, les acheteurs d'une première maison oublient de prendre en compte les taxes foncières et les frais d'assurance. De plus, ces coûts sont susceptibles de fluctuer. Lorsque vous obtenez une soumission pour une assurance habitation, demandez combien les taux ont augmenté au cours de la dernière année. Vous pouvez également rechercher combien les impôts fonciers ont augmenté pour la propriété au fil des ans en consultant Zillow.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
