Si vous cherchez à faire partie des 52% d'acheteurs de maisons qui font leur tout premier achat de maison en 2017, je sens que je pourrais probablement résumer vos pensées comme ceci: "Comment diable allons-nous y arriver? " Je le sais parce que j'étais à votre place l'année dernière à cette époque - voulant désespérément acheter ma propre maison mais, après avoir sérieusement calculé les chiffres, me sentant plus découragé que jamais.
L'assurance hypothécaire privée est exactement cela, Assurance. Ce n'est pas si différent de la prime que vous payez à votre voiture ou à la compagnie d'assurance du locataire pour protéger vos affaires en cas d'urgence, seulement dans ce cas, vous les payez afin de protéger votre prêteur.
Lorsque vous contractez une hypothèque et fermez une maison, vous ne possédez vraiment que la maison que vous avez payée en espèces, que ce soit 2% ou 20%. La «banque», c'est-à-dire votre prêteur, est propriétaire du reste (ils ont techniquement versé le reste de l'argent pour vous). Lorsque vous ne déposez que 10%, par exemple, la banque prend un risque important en votre nom, acheter 90 pour cent de votre maison et espérer que vous avez fait un investissement solide et que vous continuerez à payer votre dettes. Dans ce cas, lorsque vous effectuez un acompte de moins de 20% du prix d'achat de votre maison, votre prêteur souscrira un une police d'assurance hypothécaire privée, qui inclut généralement la prime de la police dans le paiement hypothécaire que vous versez au prêteur chacun mois.
Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas maintenir vos paiements et devoir rembourser votre prêt, votre prêteur peut activer la police d'assurance hypothécaire pour protéger leur fin de l'investissement.
Il est important de réaliser que l’assurance hypothécaire privée ne vous profite pas directement en tant qu’acheteur. Si vous manquez à votre prêt, vous serez certainement toujours dans l’eau chaude.
Dans mon cas, attendre pour acheter une maison jusqu'à ce que mon mari et moi ayons 20% de réduction aurait rendu impossible l'achat d'une maison. L'emplacement et la taille de la maison que nous avions à l'esprit ici à Atlanta coûteraient au moins 250 000 $ — effectuer un acompte de 20% d'au moins 50 000 $. Comme plusieurs milléniaux, nous n'avons pas ce type d'argent qui traîne (sans parler du 5% supplémentaires dont nous aurions besoin pour les frais de clôture). Bien que nous soyons responsables de l'argent, ce type d'économies allait être loin pour nous. Au lieu de cela, nous avons pu déposer seulement 5% et acheter une maison dès maintenant.
Mon mari et moi ne sommes pas seuls à choisir de payer le PMI pour rendre l'accession à la propriété plus accessible. Selon le Indice de confiance des agents immobiliers, 62% de tous les acheteurs de maisons en 2016 ont effectué un acompte inférieur à 20% du prix d'achat de leur maison. Et parmi les premiers acheteurs? Une grande partie d'entre eux (66 pour cent) ont effectué des acomptes entre seulement zéro et 6 pour cent.
C'est une prime que vous payez à votre prêteur. Pour la plupart des acheteurs, il s'agit d'une dépense supplémentaire liée à votre versement hypothécaire mensuel (bien que cela dépende de votre prêteur). Votre prime d'assurance hypothécaire privée spécifique variera en fonction du coût de votre logement et de votre crédit mais vous pouvez estimer que le total se situe entre 0,3% et 1,5%, par an, du prêt initial montant. Sur une maison de 200 000 $ avec 10% d'acompte, votre prêt sera de 180 000 $ et votre assurance hypothécaire pourrait coûter 1 800 $ par an (à 1%), ou 150 $ par mois - en plus de votre paiement hypothécaire, des taxes foncières et du Assurance.
Lorsque vous avez construit suffisamment de capitaux propres dans votre maison pour que votre ratio prêt / valeur soit de 80% ou moins, vous pouvez demander l'annulation de votre PMI (votre prêteur est obligatoire pour l'annuler pour vous une fois que votre LTV atteint 78%). Autrement dit, une fois que vous avez payé suffisamment pour détenir 20% du prix d’achat initial de votre maison, vous ne payez plus les primes d’assurance. Mais sachez que cela peut prendre un long moment pour y arriver. Moins vous versez d'acompte au départ, plus vous devez aller loin dans les versements hypothécaires pour additionner à 20 pour cent de la valeur de votre maison (surtout depuis que vos premières années de paiements hypothécaires sont payer principalement des intérêts et n'ajoutant pas beaucoup à vos fonds propres). Pour vous donner un très idée générale, dans mon cas, nous aurons 20% d'équité dans notre maison après environ huit ans de propriété et de versement hypothécaire.
Actuellement, les prêts FHA (ou prêts de la Federal Housing Administration) sont des prêts hypothécaires assurés par le gouvernement fédéral américain. Vous pouvez souscrire un prêt FHA si vous avez moins de 5% à rembourser (les prêts FHA nécessitent au moins 3,5%), ou si votre pointage de crédit est faible, ce qui vous empêche de prendre un prêt.
Les prêts FHA sont soumis à un autre type d'assurance appelé simplement une prime d'assurance hypothécaire, ou MIP. Contrairement au PMI sur les prêts conventionnels, les primes d'assurance hypothécaire de la FHA, dans la plupart des cas, ne peuvent pas être annulées, et vous paierez les primes d'assurance pour toute la durée du prêt, quelle que soit la valeur nette que vous avez constituée vers le haut.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019