Mercredi, la Réserve fédérale a relevé son taux d'intérêt de référence pour la septième fois en deux ans, signalant une croissance économique continue et un faible taux de chômage. Bien que cela puisse ressembler à un bourdonnement financier, cela pourrait avoir des effets graves sur ce que vous payez pour votre maison dans un avenir proche.
Le taux d'intérêt de référence, ou taux préférentiel, est fondamentalement le taux minimum que les prêteurs non-Trésoriers (alias votre prêteur hypothécaire) peut fournir aux emprunteurs (des frais - appelés «spread») qui reviennent aux prêteurs sous forme de bénéfices). Ainsi, lorsque l'indice de référence fédéral augmentera, les banques augmenteront également les taux de ces prêts à taux ajustables, afin de maintenir leurs bénéfices aussi élevés que possible.
Cette augmentation est la deuxième de cette année avec peut-être deux autres à venir. La dernière bosse porte le taux de référence de la Fed à une fourchette de 1,75% à 2%. C'est le plus haut niveau depuis l'été 2008, avant la récession. Officiels
s'attendent à ce que les taux continuent d'augmenter: une fourchette de 2,25 à 2,5% est possible d'ici fin 2018. Malgré un taux de chômage historiquement bas - actuellement de 3,8% - et une hausse des taux d'intérêt, les salaires de l'emploi n'ont pas augmenté de manière significative. Ces facteurs pourraient signaler une économie en surchauffe, mais le président de la Fed, Jerome H. Powell prévoit que les salaires se normaliseront pour s'adapter à l'inflation.Maintenant que vous savez ce qui se passe et pourquoi, voici comment cela vous affecte: avez-vous (ou cherchez-vous) un hypothèque? S'agit-il d'une hypothèque à taux fixe ou à taux variable (ARM)?
Si vous avez déjà une hypothèque à taux fixe, vous pouvez être tranquille: puisque vous êtes bloqué sur un taux pour la durée du prêt, ces augmentations à court terme ne vous affecteront pas. Le taux hypothécaire que vous avez obtenu expliquait probablement déjà la croissance de l'économie au cours de la période de 30 ans. Vous avez opté pour un taux plus élevé au départ (et vous avez perdu les économies potentielles qui pourraient venir avec un ARM) en échange de la sécurité de connaître votre paiement mensuel pour les 30 prochaines années.
Bien qu’ils ne soient pas liés au taux de référence, les prêts hypothécaires à taux fixe sont Bons du Trésor à 10 ans, et quand l'un monte, il est probable que l'autre aussi. Pour ceux qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe, cette augmentation fédérale signifie que vous voudrez peut-être vous dépêcher si vous voulez obtenir la meilleure offre. Les taux hypothécaires à taux fixe sur 30 ans ont rapidement augmenté - en 2015, le taux moyen était de 3,85%, selon SmartAsset, où il est maintenant de 4,61%. Pour mettre quelques chiffres, 200 000 $ Hypothèque à taux fixe de 30 ans garantie lorsque le taux d'intérêt était de 3,85% signifierait un paiement mensuel de 938 $ et un montant total de remboursement de 337 542 $. Le même prêt au taux de 4,61% annoncé récemment signifie un paiement mensuel de 1 026 $ et un coût hypothécaire total de 369 534 $.
Si vous avez déjà une hypothèque à taux variable ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (ou HELOC), vous allez sentir cet intérêt grimper un peu bientôt. Ces deux taux «ajustables» sont liés aux taux de référence fédéraux, de sorte qu'ils sont sujets à de fortes hausses de taux à mesure que l'économie se développe. Selon SmartAsset, le taux actuel sur un BRAS 5/1 est de 4,01%, contre 2,94% en 2015. Il y a déjà eu une augmentation de 0,14 point de pourcentage au cours de la semaine dernière en raison de l'annonce.
Si vous avez dépassé la période à taux fixe de votre ARM, attendez-vous à voir votre paiement augmenter au cours de la prochaine année (selon le moment où votre hypothèque se réajuste). Mais si vous avez un HELOC, attendez-vous à voir le changement dans les prochaines périodes de facturation car ils se réajustent rapidement. Une augmentation d'un quart de point des taux d'intérêt fédéraux signifie une augmentation d'un quart de point de votre paiement.
En bout de ligne: les taux d'intérêt vont continuer à augmenter dans les prochains mois et les prix de l'immobilier ne semblent pas baisser. La bonne nouvelle est que les experts prédisent que davantage de maisons vont arriver sur le marché et que le développement du logement va enfin reprendre, ce qui, espérons-le, ralentira la hausse des prix. Si vous songez à acheter une maison au cours des deux prochains mois et que vous avez l'argent pour le faire, vous voudrez peut-être verrouiller un taux maintenant avant de remonter.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
