Il y a peu de choses plus adultes que le sentiment d'accomplissement quand vous payez enfin l'un de vos cartes de crédit. Et après des années d'abattage dette, vous pouvez être impatient de fermer le compte pour de bon - mais pas si vite, disent les experts.
Bien qu'il semble que la fermeture de la carte pour éliminer la tentation soit le choix le plus responsable (la dette moyenne de carte de crédit pour les familles américaines est $5,700, après tout), cela peut en fait nuire à votre pointage de crédit. Pourquoi exactement? Tout d'abord, vous effacez des données qui montrent que vous êtes un preneur responsable, et cela peut être particulièrement problématique s'il s'agit de la plus ancienne carte de votre portefeuille.
"Si la carte en question a été remboursée mais s'avère être la carte la plus ancienne de quelqu'un, ils voudraient la conserver juste pour fournir un" âge "dans leurs antécédents de crédit", explique Tess Wicks, coach en finances personnelles et animatrice du Podcast Wander Wealthy.
Votre historique de crédit représente 15 pour cent de la façon dont votre score FICO est calculé, il est donc important de garder vos cartes les plus anciennes ouvertes afin de ne pas diminuer l'âge moyen de vos comptes - quelque chose que Lauren Anastasio, un planificateur financier agréé pour SoFi.
«Considérez l'activité de crédit comme une histoire qui s'étale en moyenne dans le temps; un consommateur avec 40 ans d'antécédents de crédit en moyenne avec un événement négatif aura un impact global plus faible que quelqu'un avec seulement quatre ans d'histoire aurait du même événement, comme un retard de paiement ou la fermeture d'un compte " dit.
«Après avoir payé une carte à 0 $, l'utilisation de cette carte est de 0%. Cela peut aider à compenser les taux d'utilisation des autres cartes et à réduire l'utilisation globale dans un profil de crédit », explique Wicks.
Généralement, en ce qui concerne l'utilisation du crédit, plus le ratio est bas, plus la cote de crédit est élevée, car les montants dus sur tous vos comptes constituent un énorme 30 pour cent d'un score FICO.
Donc, si ce n'est pas une bonne idée de fermer votre compte de carte de crédit, que devez-vous en faire exactement? Coupez les cartes, congelez-les dans un bloc de glace ou laissez-les dans un tiroir à la maison, suggère Anastasio.
«La plupart des titulaires de carte veulent fermer leurs cartes principalement parce qu’ils sont inquiets de dépenser pour eux», dit-elle. "Essayez de limiter la tentation au minimum et voyez si vous pouvez briser les habitudes de dépenses excessives avant de fermer définitivement les comptes."
Si la carte de crédit en question a des frais annuels élevés (comme de nombreuses cartes qui vous accordent des points de voyage ou vous offrent des options de remboursement) et que vous ne prévoyez pas de l'utiliser suffisamment pour profiter des avantages, vous pouvez essayer d'appeler la société émettrice de la carte de crédit pour voir s'il existe une option pour y renoncer ou passer à un autre produit de carte qui n'a pas de frais.
Bien qu'il y ait de nombreux avantages à garder vos comptes de carte de crédit ouverts, il est parfois opportun de fermer. Si la conservation de la carte vous causera plus de tort que de bien (comme contribuer à des dépenses excessives ou vous manquez un paiement), puis allez-y et fermez-le, tant qu'il ne s'agit pas de votre plus ancienne carte, dit Les mèches.
Vous pouvez également vouloir fermer des comptes de carte de crédit pour vous simplifier la vie. Vous pouvez le faire de manière stratégique sans affecter votre pointage de crédit en remboursant vos soldes sur différents comptes, puis en surveillant votre utilisation du crédit avant la clôture.
En fin de compte, lorsque vous essayez de prendre des décisions financières comme celles-ci, il est préférable de «se connaître soi-même», explique Wicks. En d'autres termes, faites ce qui est le plus logique pour vous et vos objectifs financiers à long terme.
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Sarah Magnuson
18 déc.2019