Comprendre ce qui affecte votre pointage de crédit afin de louer un appartement ou obtenir une hypothèque ne devrait pas être un mystère. Après tout, ce nombre à trois chiffres est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer votre solvabilité, donc la transparence devrait être le nom du jeu. Pourtant, le crédit peut être complexe et il y a beaucoup de désinformation en ce qui concerne le fonctionnement du crédit et ce qui fait monter (et descendre) votre score.
Bien que vous ne partagiez pas de pointage de crédit avec votre conjoint, le pointage de crédit de votre conjoint peut affecter votre avenir financier. Les créanciers tiennent compte des rapports de solvabilité des deux personnes lorsqu'un couple demande une forme de crédit, y compris une hypothèque, explique Katie Ross, responsable de l'éducation et du développement pour l'association nationale d'éducation financière Conseil en crédit à la consommation américain.
«Vous pouvez faire face à des taux d'intérêt plus élevés ou à des rejets si votre conjoint a une mauvaise cote de crédit, même si la vôtre est bonne», explique Ross.
Le faible revenu, en soi, n'endommage pas le crédit, explique Ross. "Le revenu n'affecte les cotes de crédit que s'il affecte la capacité d'un consommateur à payer ses factures", dit-elle. Pendant ce temps, avoir beaucoup d'argent sur votre compte bancaire ne se traduit pas nécessairement par une cote de crédit élevée, dit Ross. Une personne peut avoir des milliers de dollars sur son compte bancaire, mais a toujours un mauvais pointage de crédit si elle n'a pas payé ses factures à temps.
Pointage de crédit et rapport de crédit ne sont pas synonymes. Au contraire, un rapport de crédit contient une liste détaillée de toutes vos dettes et de tous vos paiements et couvre l'ensemble de votre historique de paiement, explique Freddie Huynh, vice-président de l'analyse des risques de crédit chez Réseau financier liberté, une société de gestion de la dette. Les rapports de crédit indiquent les noms des créanciers, les montants dus, le solde le plus élevé dû, le crédit disponible, que le compte soit ouvert ou fermé, le nombre de fois qu'un paiement était en souffrance et si le compte est en défaut, explique Huynh, qui était auparavant un data scientist en chef chez FICO.
"Un mythe que j'entends régulièrement est que vous devez porter un solde sur vos cartes de crédit du mois au mois pour augmenter votre score », explique Adrienne Ross, conseillère financière accréditée dans le comté de Spokane, Washington. Au lieu de cela, vous devez effectuer vos paiements à temps chaque mois, dit Ross.
«De même, j'ai souvent des clients qui me disent qu'ils ne veulent pas rembourser leur carte de crédit, car ils ne veulent pas que leur score baisse», explique Ross. "Encore une fois, vous n'avez pas besoin de maintenir un solde sur votre carte de crédit pour avoir une cote de crédit élevée."
Un employeur peut vérifier votre dossier de crédit - avec votre permission - mais pas votre pointage de crédit, explique Laura Faulkner, vice-présidente du marketing chez Credit One Bank. En outre, le rapport de crédit qu'ils sont autorisés à tirer n'est pas le même que celui que les prêteurs voient. Il est abrégé et ne contient pas certaines informations personnelles, telles que votre date de naissance. La demande d'un employeur potentiel n'a aucun effet sur votre pointage de crédit et vous seul, et non les autres employeurs ou prêteurs potentiels, pouvez voir que cela s'est déjà produit.
Selon un Rapport 2012 de la Society for Human Resource Management, les principales raisons des vérifications de solvabilité des candidats sont de réduire et de prévenir le vol et le détournement de fonds. Cependant, de nombreux États (Californie, Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaï, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont et Washington) et des villes (New York et Chicago) ont récemment interdit cette pratique ans.
En réalité, si vous ne faites pas au moins le paiement minimum dû, cela compte techniquement comme un paiement manqué, explique Faulkner. Votre société de carte de crédit peut signaler le compte en souffrance.
«Ils vous frapperont probablement aussi avec des frais de retard même si votre paiement partiel était à temps», dit-elle.
Si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum, vous pourrez peut-être conclure un accord avec votre société de carte de crédit, dit-elle.
Il existe deux types de vérifications de crédit: les tirages durs et les tirages doux, explique Michael Kern, expert-comptable agréé et fondateur de Talent Financial, une société de conseil en finances personnelles et petites entreprises.
Les tirages difficiles sont des demandes de renseignements d'un prêteur ou d'un émetteur de carte de crédit. Lorsque vous demandez une carte de crédit, votre score peut baisser de quelques points, explique-t-il. Pendant ce temps, des tirages progressifs se produisent lorsque vous vérifiez votre pointage de crédit, et ils n'ont aucun effet sur votre crédit. De même, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit chaque année sans que cela affecte votre pointage de crédit.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
