Vous payez votre loyer à temps chaque mois, gardez votre compte d'épargne rempli d'au moins quelques centaines de dollars et ne retirez pas votre compte courant. Bien que ce soient toutes des habitudes de gestion responsable de l'argent, elles ne vous ont en fait pas aidé à augmenter votre crédit, mais cela pourrait changer bientôt.
FICO, qui est le pointage de crédit le plus utilisé, annoncé qu'à partir de 2019, il testera un nouveau modèle qui tiendra compte des compétences de gestion de l'argent des consommateurs en plus de la responsabilité de crédit.
Les consommateurs peuvent choisir d'autoriser UltraFICO système pour générer leurs nouveaux scores sur la base des données de leurs comptes bancaires. Vous aurez un mot à dire sur les comptes auxquels vous pouvez accéder, qui pourraient inclure vos comptes de chèques, d'épargne et du marché monétaire.
Si vous n’avez pas été en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire conventionnel en raison d’un crédit insuffisant, mais que vous avez économisé avec diligence, cette annonce pourrait vous faire plaisir. Malheureusement, il reste à voir, cependant, si le modèle UltraFICO pourrait vous aider à vous qualifier pour une hypothèque.
Bien que le nouveau score devrait donner aux consommateurs plus de contrôle sur leurs scores de crédit en leur permettant de fournir des données à partir de leurs comptes bancaires, l'industrie hypothécaire dans son ensemble devra accepter ce rapport, explique Peter Grabel, directeur général de Luxury Mortgage Corp. Jusqu'à ce que cela se produise, il est peu probable que cela affecte la capacité d'un acheteur de maison à obtenir du financement, dit-il.
«Il existe de nombreux modèles de notation de crédit vendus par les bureaux de crédit et les consommateurs ne peuvent pas sélectionner celui qui est utilisé», explique Grabel.
Selon FICO, l'utilisation d'UltraFICO pourrait augmenter les scores de ceux qui tombent dans les zones grises avec des scores dans les 500 supérieurs à 600 inférieurs ou d'autres qui sont juste en dessous du seuil de score d'un prêteur. Cela pourrait également donner un coup de pouce à ceux qui ont des antécédents de crédit limités ou à ceux qui ont connu des difficultés financières et qui travaillent maintenant à rétablir leur crédit.
Avec le nouveau système, Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit, collectera les données de votre compte bancaire à l'aide de Finicity, une société de technologie financière.
Ce nouveau système, s'il est adopté, pourrait aider davantage de consommateurs à devenir propriétaires, explique Robert E. Tait, agent de crédit senior chez Allied Mortgage Group. Si le score FICO d'un emprunteur ne correspond pas aux directives de souscription du prêteur, le prêteur pourrait proposer de recalculer le score FICO en utilisant l'activité bancaire de l'emprunteur.
"La question importante qui doit être posée est" Pourquoi le changement? "Le pourquoi, je pense que c'est parce que les prêteurs recherchent des emprunteurs plus qualifiés et ils ont besoin d'aide pour les obtenir", dit Tait. (Un Étude d'août 2018 pourrait valider sa façon de penser, constatant que 20 pour cent de tous les prêts hypothécaires conformes classiques sont maintenant aller vers des emprunteurs traditionnellement «risqués» car il n'y a pas autant de candidats à faible risque disponibles que les banques comme.)
Selon Tait, cependant, l'UltraFICO pourrait potentiellement permettre à plus d'emprunteurs d'emprunter de l'argent moins cher, ce qui est une victoire pour les consommateurs.
Une préoccupation potentielle que Tait souligne, cependant, est la sécurité du système, en particulier dans la foulée du 2017 Violation d'Equifax qui a compromis les informations personnelles de 143 millions de consommateurs.
La prochaine étape pour FICO: déterminer si les gens seront réellement disposés à partager leurs informations bancaires pour un score potentiellement plus élevé (et si les prêteurs et les banques en dehors des partenaires de lancement l'accepteront But). C'est en partie la raison pour laquelle le score UltraFICO est lancé au début de 2019 à titre pilote.
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Sarah Magnuson
18 déc.2019