S'il y a une chose que j'aime, c'est une bonne astuce de pointage de crédit. Tant qu’ils sont facilement compréhensibles et réalisables, la plupart des gens peuvent les utiliser pour améliorer considérablement leur vie de tous les jours - ce qui est assez rare de nos jours sur Internet! En tant qu'éditeur immobilier d'Apartment Therapy, je suis tombé sur ces trucs et astuces, bons et mauvais, et j'ai partagé ceux qui se démarquaient vraiment. Mais, contrairement à moi, vous n'avez probablement pas lu tous les articles que nous avons publiés au cours de la dernière année et vous avez peut-être manqué certains des meilleurs. (Ça va! J'ai compris! Vous avez d'autres choses qui se passent!)
Donc, en «honneur» de Liz $ plaining’s lancement (notre nouvelle série de finances personnelles hébergée par moi!), j'ai décidé de parcourir tout le crédit articles axés sur les scores que nous avons publiés au cours de la dernière année et récapitulons les meilleurs conseils que les experts ont partagés avec nous. Ici, 23 des meilleurs trucs et astuces de pointage de crédit.
Et juste une note: Bien que ce soient tous d'excellents conseils, tout le monde n'aura pas besoin de mettre en œuvre les 23 (et ils ne devraient pas le faire!) Et, si vous pensez que quelque chose pourrait aider votre pointage de crédit, je recommande de parler à un professionnel certifié avant de poursuivre tout ce qui peut affecter votre situation financière globale santé.
Si vous demandez à quelqu'un des conseils sur sa cote de crédit, il est probable qu'il va vous répondre. Pourquoi? Parce que c'est le plus important. Historique de paiement représente 35% - le facteur le plus important - de la plupart des cotes de crédit.
Bien que le paiement intégral de votre solde chaque mois soit idéal pour éviter les intérêts, ce n'est pas toujours possible. Cela dit, vous devez toujours payer au moins le minimum dû et jamais moins. Si vous ne payez pas cela, cela comptera comme un paiement manqué (il y a votre historique de paiement!) Et votre société de carte de crédit peut même signaler le compte en souffrance (oof! un compte en collection!). Si cela ne suffisait pas, vous pourriez obtenir des frais de retard en plus des intérêts.
Le deuxième plus grand facteur de votre pointage de crédit? Utilisation, ou combien de crédit vous utilisez par rapport à votre ligne totale. Bien qu'il soit calculé sur toutes les lignes de crédit, vous devez essayer de maintenir les soldes de chaque carte individuelle à moins de 30% de sa ligne de crédit. De cette façon, tout est sous contrôle dans tous les domaines.
Une façon simple de maintenir un taux d'utilisation bas? Gardez votre marge de crédit en hausse. Appelez votre prêteur et demandez une augmentation de la limite de crédit. Si votre crédit disponible est plus élevé, votre taux d'utilisation diminuera si vos soldes sont les mêmes. Un expert dit même de définir un rappel de calendrier pour le faire tous les six mois.
Pensez-y de cette façon: si votre pointage de crédit est une note sur votre solvabilité, votre dossier de crédit est le test. Et qui ne veut pas savoir exactement ce qui est sur le test qu'ils passent? Heureusement, vous êtes légalement garanti de voir votre rapport de crédit une fois par an dans chacun des trois bureaux de crédit. Obtenez-le sur annualcreditreport.com et jetez un œil pour voir si quelque chose ne va pas.
Si vous ne gardez pas un œil sur votre rapport de solvabilité si souvent, vous pouvez remarquer des erreurs ou même une activité frauduleuse lorsque vous l'examinez. Heureusement, votre dossier de crédit contient toutes les coordonnées des créanciers. En cas d'erreur à contester, vous pouvez les contacter pour commencer le processus.
Surprise! Vous n'avez pas un pointage de crédit. Vous pouvez en avoir des dizaines (voire des centaines!). Les deux plus courants sont FICO et Vantage. Et tandis que 90% des prêteurs utilisent les scores FICO, de nombreux services gratuits de surveillance du crédit tiers affichent votre score Vantage, qui est assez similaire mais calculé légèrement différemment. De plus, ils peuvent extraire vos informations de rapport de crédit d'un seul bureau (par exemple TransUnion, Equifax ou Experian) au lieu d'un rapport composite, qui combine les trois. Il y a aussi ce qu'on appelle un PLUS ou un score éducatif, qui n'est pas un score de crédit réel, mais juste une estimation!
Vous pouvez penser que dépasser le taux d'utilisation de 30% sur n'importe quelle carte est acceptable si vous la payez avant la date d'échéance. Cependant, la date de votre relevé peut ne pas toujours correspondre aux jours où votre société de carte de crédit se présente aux bureaux, ce qui signifie que vous pourriez être victime d'un usage intensif même si vous le faites de manière responsable. (Injuste, non?) Votre meilleur pari? Demandez à votre prêteur ou à votre société émettrice de cartes de crédit lorsqu'ils vous signalent afin de vous assurer que rien ne passe.
Étonnamment, de nombreuses sociétés de cartes de crédit ne partagent pas le délai de fermeture d'un compte en raison de l'inactivité. Et puisque les antécédents de crédit sont si importants, vous devez vous assurer que toutes vos cartes sont en règle afin qu'elles ne soient pas accidentellement annulées. La meilleure façon de garder vos cartes en bonne santé? Mettez une petite somme mensuelle sur une carte (comme un service d'abonnement) et configurez des paiements automatiques. De cette façon, vous pouvez le configurer et l'oublier sans risque de pointage de crédit.
Lorsqu'une personne devient un utilisateur autorisé sur un compte de crédit, elle a le droit d'utiliser la marge de crédit de quelqu'un d'autre (et reçoit généralement une carte en son propre nom). Cependant, le titulaire du compte est toujours responsable du paiement de la facture chaque mois et les dossiers de crédit des deux parties sont affectés. Puisqu'il peut s'agir d'une décision risquée, elle doit être utilisée au cas par cas, car elle lie essentiellement le crédit de quelqu'un à celui d'autrui. Cependant, pour les jeunes sans crédit établi et un parent disposé (ou un titulaire de compte responsable avec un bon dossier), cela peut être très bénéfique. (En fait, c'est pourquoi de nombreux jeunes ont de bonnes notes de crédit pour commencer!) Votre meilleur pari est de parler à un professionnel de la finance avant d'apporter des modifications.
N'oubliez pas: même si vous demandez quelque chose qui pourrait améliorer votre crédit (comme une augmentation de ligne ou un nouveau compte), il est probable que la banque devra effectuer une enquête de crédit approfondie. Un trop grand nombre de ces éléments sur votre compte peuvent réduire votre score, ce qui pourrait contrecarrer les avantages que vous recherchez. Les tirages doux, en revanche, n'ont aucun effet. Pour vous assurer que votre score reste élevé, demandez quel type d'enquête un créancier prévoit de faire avant qu'il ne se produise.
Bien que l'ouverture d'une autre carte de crédit puisse aider à améliorer le crédit et l'utilisation disponibles, cela peut ne pas aider beaucoup car cela ne fait qu'ajouter une autre ligne du même type de crédit tournant crédit. Votre pointage de crédit est basé non seulement sur le nombre de comptes, mais aussi sur les types de crédit dans le mix. Les prêteurs souhaitent une combinaison saine de prêts à tempérament et de prêts renouvelables. Bien que les prêts étudiants puissent être pénibles, ils sont en fait assez avantageux pour vous. Étant donné que d'autres types de prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles et personnels peuvent être hors de portée pour de nombreux milléniaux, les prêts étudiants pourraient être le seul type de prêts à tempérament disponibles. (Attention, votre pointage de crédit peut chuter une fois que vous les avez remboursés car vous perdez ce type de prêt et vos antécédents de crédit!)
Même si vous utilisez vraiment cette carte de crédit, vous ne devez pas la fermer. La perte d'une ligne de crédit signifie que le montant du crédit disponible diminue, le taux d'utilisation du crédit augmente et les scores sont affectés négativement. De plus, s'il est plus ancien, cela affectera également la durée moyenne du crédit, ce qui peut entraîner une baisse des scores.
Vous ne voulez pas continuer à payer ces frais mensuels sur cette carte de crédit flashy et ponctuelle? Comme indiqué ci-dessus, sa fermeture peut entraîner une baisse des scores. Appelez plutôt votre créancier pour voir si vous pouvez passer à une version similaire, sans frais. Vous obtiendrez probablement moins d'avantages, mais cela peut vous aider à maintenir votre pointage de crédit à flot.
Vous prévoyez obtenir un prêt hypothécaire très bientôt? N'ouvrez pas non plus une nouvelle carte de crédit de magasin avant de fermer. Non seulement les changements dans votre rapport de crédit peuvent entraîner le refus de votre hypothèque, mais l'ajout de demandes plus dures peut entraîner une baisse de votre score. Au lieu de cela, prenez une chose à la fois. Il est suggéré d'attendre entre trois et six mois entre les candidatures.
Vous ne voyez pas votre loyer - ce que vous payez religieusement à temps chaque mois - apparaître sur votre pointage de crédit? La plupart des propriétaires ma et pa ne signalent pas les bureaux (bien que certains grands bâtiments d'entreprise le fassent.) Si vous voulez que le coup de pouce enregistre un record des paiements ponctuels apporteront à votre score, vous pouvez demander à votre propriétaire de signaler vos paiements en utilisant un site Web tiers comme Reporters de loyer. Vous pouvez également contourner votre propriétaire et utiliser le RentBureau.
Ce sont essentiellement des comptes d'épargne qui fonctionnent comme un prêt à tempérament. Une banque «prêtera» un client, disons 700 $, mais le client ne recevra pas cet argent avant d'avoir remboursé à la banque cet argent plus les intérêts. Oui, il faut payer des intérêts (ce qui peut coûter cher), mais ces prêts peuvent être précieux si a tenté en vain d'obtenir une carte de crédit ou a vraiment besoin d'établir un mouvement sur un crédit rapport.
FICO et Experian ont tous deux publié de nouveaux modèles de notation qui prennent en compte les facteurs financiers non traditionnels pour ceux qui ne disposent pas encore de comptes de crédit officiels. ExperianBoost est un service en lecture seule qui examine la gestion des comptes bancaires. Il profite au mieux aux consommateurs avec des scores entre 580 et 668. UltraFICO est similaire, en tenant compte des comptes de vérification, d'épargne et du marché monétaire. Payer des factures à temps, garder un compte d'épargne sain et ne pas trop rédiger un compte courant sont tous des comportements qui peuvent être récompensés avec le nouveau service.
Vous n'êtes pas sûr de pouvoir effectuer un paiement? Vous avez des dettes gonflées et vous ne savez pas ce que vous pouvez faire à ce sujet? Appelez d'abord votre compagnie de carte de crédit! Ils ont très probablement des services et des ressources internes pour aider. Étant donné que les agents de recouvrement coûtent de l'argent, les banques et les prêteurs sont incités à s'installer en interne. Appelez et expliquez votre problème - vous pourriez être surpris des correctifs qu'ils peuvent vous offrir.
Si vous avez un compte en collection, il ne peut rester sur votre dossier de crédit que pendant sept ans. Cela dit, sept ans, c'est long. Si vous avez remboursé votre dette et souhaitez accélérer ce processus, essayez d'écrire une lettre de «bonne volonté». Incluez votre numéro de compte, la date de paiement et une brève explication des raisons pour lesquelles vous n'avez pas pu le payer en premier lieu. Bien que le créancier ne soit pas tenu d'effacer la marque, il y a une chance que cela puisse aider.
Partager le même nom avec un parent, un cousin, une tante, un oncle? Si vous avez vu leurs comptes apparaître sur votre rapport de solvabilité, appelez les responsables de compte pour savoir comment les supprimer. Une fois que tout est en ordre, gardez votre crédit gelé jusqu'à ce que vous ayez besoin de demander un prêt ou un crédit. C'est le moyen le plus simple de vous assurer que vos dossiers de crédit ne se mélangent pas.
Le vol d'identité arrive souvent aux personnes âgées et aux jeunes, car il est probable que personne ne prête trop attention à leurs rapports de solvabilité. Étant donné que ces deux groupes n'ouvrent probablement pas de nouveaux comptes, il peut être judicieux de conserver leur crédit gelé jusqu'à ce qu'ils aient besoin de demander quelque chose.
Oui, avoir une bonne cote de crédit est génial, mais se pencher en arrière en termes de budget ou de style de vie juste pour augmenter votre score de quelques points rapidement peut ne pas en valoir la peine. Le crédit s'améliore avec l'âge, donc simplement payer patiemment vos factures et attendre peut être le moyen le plus simple d'augmenter votre pointage de crédit. Tant que vous n'avez pas besoin de crédit de sitôt (acheter une maison ou une voiture ou demander un prêt personnel), c'est généralement d'accord pour mettre le crédit en veilleuse pendant que vous vous concentrez sur d'autres aspects financiers plus immédiats buts. (Mais rappelez-vous: payez ces factures à temps et essayez de limiter votre utilisation à 30% du mieux que vous pouvez!) Vous ne savez pas quoi faire? Parlez à un professionnel de la finance, qui peut vous aider à traverser la situation et personnaliser un plan pour vous.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
