L'achat d'une maison est une décision financière énorme et, si vous êtes sur le point de le faire, votre comité consultatif sur la vie (famille, amis, ce collègue d'opinion…) est probablement impatient de peser. Bien que bien intentionnés, tous les conseils hypothécaires ne sont pas bons. Ici, les experts financiers et immobiliers partagent certains des pires conseils hypothécaires qu'ils entendent, ainsi que des conseils sur ce qu'il faut faire à la place:
Vous pouvez entendre cela parce qu'un pré-approbation n'est pas révisé par un souscripteur, ce n'est pas officiel, dit Jesse Shafer, agent immobilier chez Compass à New York. Pourtant, le processus de pré-approbation est digne car il vous aide à évaluer combien vous pouvez vous permettre. Cela montre également que vous souhaitez vraiment vous rendre à la table de clôture.
"Cela montre au vendeur que vous avez au moins eu des conversations préliminaires avec la banque, que votre crédit a été retiré, etc.", explique Shafer.
Mais ne pensez pas qu'une fois que vous avez été pré-approuvé que vous êtes prêt. L'obtention d'un prêt immobilier comprend plusieurs étapes: même après avoir effectué un premier déchargement de documents (remise des talons de paie, des W-2, des relevés de courtage et de la déclaration de revenus), votre l'agent de crédit peut demander une copie de vos derniers relevés bancaires et, si vous recevez l'aide d'un membre de la famille pour l'acompte - un donateur officiel lettre.
"S'il s'agit de véritables lignes de crédit bien entretenues, elles peuvent améliorer un score au fil du temps, des marges de crédit pendant que votre prêteur examine votre demande de prêt peut potentiellement aboutir à un accord », Shafer dit.
Il en va de même pour les prêts automobiles ou les prêts étudiants, dit-il. Vous souhaitez maintenir votre ratio dette / revenu stable tout au long du processus et ne souhaitez pas que des requêtes dures inutiles affectent votre pointage de crédit.
Au lieu de vous concentrer sur le montant que la banque vous prête, demandez-vous «combien puis-je me permettre?», Dit Aaron Norris, vice-président de The Norris Group, une société d'investissement immobilier en Californie.
Soyez prudent: certains professionnels de l'hypothèque et de l'immobilier pourraient vous pousser à acheter au prix auquel vous êtes admissible, dit-il. Mais cela ne tient pas compte des dépenses qui pourraient augmenter, comme les cotisations HOA et les impôts fonciers. Si vous êtes au maximum, aurez-vous suffisamment d’argent pour les réparations d’urgence?
"Une fois que vous commencez à regarder des maisons pour lesquelles vous êtes techniquement admissible, mais que vous ne pouvez pas vous permettre, c'est une telle déception de revenir en arrière", explique Norris.
Si vous avez du mal à établir un budget, il recommande de rencontrer un comptable agréé pour vous aider à gérer les chiffres.
"Il est vraiment important d'avoir un membre de votre équipe qui veille à votre santé financière à court et à long terme", dit-il.
Dans un marché concurrentiel, vous pouvez entendre qu'il est intéressant de renoncer à certaines de vos éventualités, à savoir votre éventualité financière, pour vous démarquer parmi plusieurs offres.
L'éventualité de financement est une clause du contrat qui stipule que votre offre d'achat dépend de l'obtention d'un financement pour le prix d'achat. Autrement dit, il vous protège, vous, l'acheteur, si vous ne pouvez pas obtenir de financement.
Cela peut être une entreprise risquée, cependant, explique Boris Sharapan Fabrikant, agent immobilier chez Compass à New York. Supposons que vous renoncez à l'éventualité d'un financement et que votre prêteur n'approuve pas votre prêt au prix de vente. Maintenant, vous devez empocher l'argent restant ou perdre votre dépôt d'argent sérieux (et espérons que les vendeurs ne poursuivront pas). Ou que faire si vous perdez votre emploi et ne pouvez pas conclure le prêt?
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, il est tentant de viser les taux d'intérêt les plus bas, explique Daniela Andreevska, directrice marketing de Mashvisor, une société d'analyse immobilière axée sur l'investissement. Ce n'est pas toujours votre meilleur pari, cependant.
«Par exemple, les prêts hypothécaires à taux variable ont généralement un taux d'intérêt inférieur, mais le taux d'intérêt n'est fixé que pendant les trois premières années, après quoi il est réajusté chaque année. De cette façon, vous pourriez vous retrouver avec un intérêt beaucoup plus élevé qu'avec une hypothèque à taux fixe », dit-elle.
Assurez-vous de lire attentivement les conditions de chaque hypothèque et de juger ce qui convient le mieux à votre situation unique, dit Andreevska.
Le mauvais conseil ne s'arrête pas une fois que vous avez obtenu un prêt immobilier. Anjali Pradhan, qui dirige Dahlia Wealth—Une entreprise visant à aider les femmes à investir leur argent — dit qu'elle a vu beaucoup trop de jeunes rembourser de façon obsessionnelle leurs hypothèques au détriment d'investir pour leur retraite.
Elle souligne que les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas et le sont depuis un certain temps, il n’est donc pas logique de rembourser votre hypothèque aussi rapidement que possible.
"Votre prêt hypothécaire est le moyen le moins cher que vous puissiez emprunter de l'argent car il est garanti par des garanties: votre maison", dit Pradhan. «Par tous les moyens, respectez votre échéancier de paiement, mais consacrez le reste à l'épargne-retraite ou à d'autres véhicules d'investissement.»
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019