Vous songez à acheter une maison? Toutes nos félicitations! C'est un grand moment de la vie, qui exigera beaucoup d'attention aux détails, aux responsabilités et à la recherche. Et bon pour vous d'avoir déjà commencé votre due diligence! Mais même si vous vous sentez prêt à faire le saut et à investir, il existe encore des facteurs qui peuvent freiner même les propriétaires potentiels les plus qualifiés. L'un des plus courants obstacles est un mauvais crédit. Une mauvaise cote de crédit peut rendre les prêteurs hypothécaires réticents à vous offrir de l'argent et faire grimper vos taux d'intérêt. Mais si vous commencez à vous habituer à l'idée d'acheter une maison et que vous ne pensez pas que votre crédit est là où vous le souhaitez, ne vous inquiétez pas, vous pouvez améliorer votre score, que vous souhaitiez passer de mauvais à bon ou bon à mieux. Ici, tout ce que vous devez savoir sur votre pointage de crédit si vous souhaitez acheter une maison:
Vous le savez peut-être déjà, mais pour récapituler: un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres basé sur votre historique de crédit. Il est déterminé par un algorithme qui prend en compte le nombre de comptes de crédit ouverts que vous avez (comme votre loyer, cartes de crédit et prêts étudiants), votre historique d'achat, votre historique de paiement et tout soldes. Il peut aller de 300 (le score le plus bas possible) à 850 (le score le plus élevé possible).
Vous ne connaissez pas votre pointage de crédit du haut de votre tête? Il existe de nombreux endroits pour obtenir gratuitement une bonne estimation. Si vous avez une carte de crédit, votre fournisseur peut imprimer votre score sur votre relevé mensuel ou le rendre disponible via son portail utilisateur ou son application en ligne.
Cependant, si vous voulez savoir quel est votre pointage de crédit, vous devrez connaître vos chiffres. Fait amusant: vous avez en fait plusieurs cotes de crédit, mais le plus couramment utilisé par les prêteurs est le Score FICO. Votre score FICO variera en fonction de celui des trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Equifax et Experian) d'où provient votre dossier de crédit. Vous pouvez obtenir votre Score FICO gratuitement de nombreuses cartes de crédit et banques, ou vous pouvez payer pour le télécharger à partir de Site Web de FICO.
Les prêteurs hypothécaires utiliseront ce que l'on appelle un rapport de crédit tri-fusion, qui fusionne vos rapports de crédit à travers les bureaux, pour déterminer votre hypothèque, dit Richard Redmond, vice-président et courtier attitré à ACM Investor Services, Inc., à Larkspur, en Californie. Ayez les mêmes informations que votre prêteur en demandant à votre prêteur de vous fournir une copie de ce rapport avant d'autoriser le prêteur à l'obtenir. Les prêteurs hypothécaires ne fusionneront pas vos notes de crédit, mais utiliseront généralement la note moyenne, selon CreditRepair.com.
Une fois que vous aurez votre pointage de crédit, vous voudrez comprendre ce que ces trois chiffres signifient. Selon Crédit sésame, les cotes de crédit sont réparties comme suit:
Depuis avril 2018, le pointage de crédit FICO moyen en Amérique était de 704. S'il est bon d'avoir un pointage de crédit le long de la moyenne nationale, il est toujours avantageux d'avoir un pointage de crédit plus élevé dans l'achat d'une maison processus, car votre pointage de crédit est un facteur important pour déterminer si vous pouvez ou non obtenir un prêt hypothécaire, ainsi que le montant de votre approbation pour. Si vous avez un bon crédit, il est probable que vous serez approuvé pour un prêt hypothécaire plus élevé que quelqu'un avec un faible pointage de crédit.
Pourquoi votre pointage de crédit est-il si important? C’est un moyen universel de mesurer à quel point il serait risqué de vous prêter de l’argent. Les prêteurs hypothécaires examinent une bonne cote de crédit et constatent que le demandeur présente un faible risque, ce qui signifie qu'ils peuvent être certains que le demandeur remboursera l'argent prêté en temps opportun. Cependant, un mauvais crédit signale à votre prêteur qu'il existe un risque élevé que vous ne puissiez pas rembourser votre prêt à temps.
Votre pointage de crédit peut également vous indiquer combien vous finirez par payer pour votre maison, en plus du prix demandé.
"Les ramifications d'une baisse du crédit sont que vous allez payer plus d'argent", déclare Douglas Boneparth, président de Richesse osseuse, un cabinet de conseil financier orienté vers la génération Y. "Plus le score est élevé, plus les pénalités sont faibles."
En règle générale, les prêteurs vous donneront un taux d'intérêt inférieur si vous avez un pointage de crédit élevé. Si votre cote de crédit est faible, non seulement vous paierez des taux d’intérêt plus élevés, mais possibilité supplémentaire de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) à un coût supplémentaire, Dit Boneparth.
"La première chose dont vous aurez besoin est le temps", explique Boneparth. Cela signifie des mois, et peut-être même des années de paiement à temps.
«S'informer est un énorme avantage», explique Boneparth. "Comment pourriez-vous savoir sur quoi travailler si vous ne savez pas ce qui ne va pas?" Il peut y avoir une charge en suspens dont vous n'avez jamais entendu parler ou complètement oublié. Le simple fait de payer n'importe quel compte dans les collections peut aider à augmenter rapidement votre score.
Légalement, vous êtes autorisé à extraire des rapports de crédit de chacun des trois principaux bureaux une fois par an. Vous pouvez les demander à annualcreditreport.com, un site Web approuvé par le gouvernement fédéral.
Vous voyez quelque chose qui ne va pas sur votre dossier de crédit? Contactez le bureau de crédit déclarant ainsi que l'entreprise ou l'organisation d'où provient le compte. Le bureau de crédit enquêtera ensuite sur l'élément de campagne en votre nom. S'il s'agit d'une erreur, elle sera supprimée ou corrigée et votre pointage de crédit s'améliorera.
Quelques autres raisons pour un faible pointage de crédit pourraient être que vous venez de terminer vos études collégiales, ou que vous n'avez jamais loué d'appartement ou que vous aviez une carte de crédit auparavant. Ce n'est pas une mauvaise position, car vous pouvez augmenter rapidement votre pointage de crédit par rapport à ceux qui ont un mauvais score en raison de documents publics (faillites ou privilèges fiscaux), de factures en recouvrement et d'un nombre élevé de crédits récents applications. Demandez une carte de crédit de base auprès de votre banque. Vous serez probablement approuvé avec une limite de crédit très faible, mais une fois que vous commencerez à l'utiliser pour des achats (et à le payer à temps), vous verrez votre score s'améliorer.
Si vous n'êtes pas aussi chanceux d'être dans cette situation, votre pointage de crédit n'augmentera qu'une fois que vous aurez pris en charge votre encours soldes — cela signifie que vous devez serrer la ceinture autant que possible pour mettre autant d'argent sur votre dette et vous assurer que vous faites paiements à temps. La définition de rappels de paiement ou la configuration du paiement automatique peuvent être utiles si le paiement à temps est un problème.
Voici donc pourquoi vous êtes venu: le pointage de crédit que vous devez obtenir une hypothèque acheter une maison. Eh bien, pour être honnête, il n'y a pas de réponse simple. Si vous passez par un prêteur avec un prêt hypothécaire à taux fixe, à taux variable ou en deux étapes, le score requis variera en fonction de ce ville dans laquelle vous cherchez, le prêteur auprès duquel vous postulez et même le quartier dans lequel vous espérez vivre.
Mais, généralement, les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs considèrent que tout ce qui dépasse 680 est un score suffisant pour obtenir une hypothèque, explique Redmond. Encore une fois, les taux hypothécaires ont tendance à être échelonnés, alors attendez-vous à de meilleurs taux avec un score de 720 ou 740.
Si votre score est plus proche de 600, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire privé, mais préparez-vous à le payer. Vous devrez probablement passer par une banque ou un courtier qui a une relation de correspondant ou de gros avec de nombreuses banques, coopératives de crédit et prêteurs différents, plutôt qu'avec votre banque communautaire locale, Redmond dit. Vous devrez également vous contenter d'un prêt hypothécaire à taux fixe souvent plus élevé plutôt que d'un taux variable. Les prêts hypothécaires sur le marché secondaire ont tendance à être plus chers dans l'ensemble, car ils s'accompagnent de coûts de clôture plus élevés, d'une flexibilité moindre et nécessitent assurance hypothécaire privée, et vous oblige également à placer les taxes foncières et les assurances sur un compte séquestre.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
