Le taux d'intérêt moyen sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans a dépassé 4,28% cette semaine pour atteindre son plus haut niveau depuis des années, selon CNBC. C'est une mauvaise nouvelle pour les acheteurs de maisons, car même une petite augmentation de taux peut suffire à mettre une maison déjà difficile à acheter complètement hors de portée.
Après avoir commencé l'année autour de 4,0%, les taux moyens ont régulièrement augmenté, certains prêteurs indiquant les meilleurs taux de 4,5% cette semaine. C'est encore bas dans le grand schéma des choses, mais Matthew Graham, directeur de l'exploitation de Mortgage News Chaque jour, les taux devraient continuer de grimper et ont conseillé aux acheteurs de maison d'obtenir un verrouillage des taux plus tôt que plus tard. "Verrouillez tôt et prévoyez des taux plus élevés jusqu'à ce que nous constations un large changement de dynamique", il a écrit lundi.
Il est presque difficile d’envelopper la tête, mais les taux hypothécaires ne resteront pas toujours aussi bas. Nous nous sommes habitués à des taux d'intérêt historiquement bas à la suite de la Grande Récession - cela fait une décennie
le taux moyen d'une hypothèque de 30 ans 6%, et sept ans depuis que nous en avons vu 5%.Mais alors que les taux ont grimpé par rapport à leurs creux de 40 ans au cours des deux dernières années, nous avons toujours rebondi près du bas. Et comme les taux ne devraient aller que vers le haut, les économistes prédisent une augmentation progressive depuis des années.
Des taux hypothécaires de 5% à 7% étaient la norme au début des années 2000, alors qu'en 1981, lorsque mes parents ont acheté la maison dans laquelle j'ai grandi, leur prêt hypothécaire était assorti d'un taux d'intérêt stupéfiant de 18% - ce qui correspond aux frais des cartes de crédit aujourd'hui.
Bien que personne ne s’attende à un retour prochain des taux d’intérêt de la période de stagflation, même une augmentation modeste d’un point de pourcentage du taux hypothécaire moyen peut anéantir le pouvoir d’achat d’un acheteur.
Avec un acompte de 20% (50 000 $) économisé, un acheteur de maison finance les 200 000 $ restants avec une hypothèque de 30 ans à 4,0%. Son versement hypothécaire (avant taxes et assurance) s'élève à 955 $ par mois.
Si ce taux d'intérêt n'augmente que d'un point de pourcentage, à 5,0%, son hypothèque mensuelle augmenterait à 1 074 $ - 119 $ de plus chaque mois, soit environ 12% de plus. Si elle ne peut pas se permettre de payer plus que les 955 $ par mois sur lesquels elle comptait initialement, elle doit maintenant rétrograder sa recherche de logements pour des logements dont le prix se situe autour de 225 000 $.
Pour les jeunes acheteurs de maison, l'effet est amplifié. Depuis de nombreux milléniaux sont du mal à économiser un acompte complet lorsque les prêts étudiants et les loyers élevés consomment une grande partie de leurs revenus, ils ont tendance à financer une plus grande partie de leurs achats, ce qui signifie que des taux plus élevés jouent un rôle encore plus important.
Un acheteur de maison similaire avec seulement un acompte de 5% économisé (12 500 $) devra financer 237 500 $ de cette maison. Et à un taux d'intérêt de 5,0%, elle paiera 1 275 $ par mois - maintenant 320 $ de plus par mois pour la même maison de 250 000 $.
Enfin, le pouvoir de rêve des taux d'intérêt rampants est encore plus exagéré sur les marchés du logement à prix élevé. Imaginez un couple qui a économisé un acompte de 10% sur une maison de 500 000 $ à Seattle ou à New York. Ils ont couru les chiffres avec un taux d'intérêt de 4,0% le mois dernier et ont réalisé qu'ils pouvaient simplement se permettre le paiement mensuel de 2 148 $.
Si les taux grimpent à 5,0%, ce paiement grimpe de 268 $ par mois, à 2 416 $. En supposant qu'ils étaient déjà près de leur limite, ils doivent maintenant réduire leur chasse à la maison et regarder les maisons à un prix d'environ 40 000 $ de moins.
Il y a beaucoup de compromis que l'on peut faire pour combler cet écart - regarder les maisons plus loin du travail, dans un district scolaire pire, ou avec moins d'espace ou une cuisine obsolète. Mais, tout simplement, ça craint de se sentir comme si quelque chose de si complètement hors de votre contrôle a un impact surdimensionné sur la maison que vous pouvez vous permettre.